Informatie
Indien u een woning koopt, gaat verbouwen of wilt herfinanciëren zult u hiervoor waarschijnlijk een (aanvullende) hypotheek afsluiten. Dat is een belangrijk adviesmoment.Immers u beslist hier over een verplichting die u aangaat voor een langere periode, soms wel tot 30 jaar. Bij zo'n beslissing moet u als consument op veel zaken letten. Niet alleen op de hoogte van de rente maar ook op de periode waarvoor u de rente vastzet en wat de mogelijkheden zijn om de lening vervroegd af te lossen. Zo zijn er nog meer adviesaspecten die voor u belangrijk zijn.
Een paar adviesaspecten lichten wij hierbij toe.
Hypotheekvormen - de verschillen op hoofdlijnen
1) Maandelijks een deel van de lening aflossen. Dit is een annuïteiten of lineaire hypotheek
2) Sparen voor de aflossing; dit kan via een verzekering of rekening. Actueel voorbeeld is de bankspaarhypotheek, langer bestaat al de spaar-, leven- en beleggershypotheek.
3) De lening niet aflossen aan het einde van de looptijd. Dit is de zogenaamde aflossingsvrije hypotheek.
Natuurlijk zijn allerlei mengvormen denkbaar.
Starterssubsidie
Er is een subsidieregeling ter bevordering van het eigen woning bezit. Deze is per gemeente verschillend.
Een voorbeeld is de regeling bij SenterNovem, kijkt u gerust via de volgende link: http://www.senternovem.nl/sn/vindwijzer.asp?id_rec=48.
Samen met u kunnen we bekijken of u ervoor in aanmerking komt. Een hypotheek met subsidieregeling wordt altijd in combinatie met Nationale Hypotheek Garantie gesloten.
Nationale Hypotheek Garantie
Om in aanmerking te komen moet u aan een aantal voorwaarden voldoen. Is dat het geval dan kunt u een lening met NHG aanvragen.
In deze situatie staat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen borg voor de terugbetaling aan de financier mocht u in de financiële problemen komen. Omdat dit waarborgfonds garant staat betaalt u een lager rentepercentage. De totale lening mag niet hoger zijn dan € 265.000,- (2008).
Voor meer informatie, zie http://www.nhg.nl/.
Deze adviesaspecten en nog tal van andere regelingen (maximale duur fiscale verrekening, bijleenregeling, tijdelijk/ vast dienstverband enz.) nemen wij mee in een inventarisatiegesprek. Daarvoor gebruiken we een klantprofiel, deze kunt u bekijken en/of downloaden vanaf onze download pagina.
Wij dragen het keurmerk van de Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs (SEH).
De erkenning van de SEH is een kwaliteitslabel voor hypotheekadviseurs. De hypotheekadviseurs die dit label mogen voeren, hebben de SEH laten zien dat zij deskundig en ervaren zijn in het geven van hypotheekadvies (Erkend hypotheekadviseur). U kunt een erkend hypotheekadviseur herkennen aan het onderstaande logo.
Wij kunnen van een groot aantal geldverstrekkers producten aanbieden. Bijvoorbeeld ABN-Amro, Aegon, BLG, Delta Lloyd, Directbank, Florius, ING, Nationale Nederlanden, Reaal en SNS.
Gedragscode
R&R Assurantiën en Hypotheken houdt zich aan de nieuwe gedragscode die per 01-01-2007 van start is gegaan. Daarnaast houden wij ons aan de strenge richtlijnen die zijn opgesteld door de Wet Financieel toezicht.
Iedere aanbieder moet voortaan rekenen met dezelfde woonquotes (de woonquote is het percentage van uw inkomen dat besteed mag worden aan woonlasten) die door het Nibud worden vastgesteld voor het bepalen van de maximale hypotheek . Een hogere financiering kan in uitzonderingsgevallen verantwoord zijn, in die gevallen mag de financieerder van de regels afwijken. Hij moet u wel wijzen op de risico's daarvan en u moet verklaren dat u hiermee akkoord bent!
Er mag alleen met de daadwerkelijk in rekening gebrachte hypotheekrente worden gerekend indien de rentevastperiode tien jaar of langer is.
Er mag van het vermogen slechts 3% worden meegeteld als inkomen.
AFM Informatie
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft voor u als consument een aantal folders gemaakt, elk met een stappenplan die u kan helpen bij het nemen van financiële beslissingen. De folders zijn op de AFM site te downloaden en u kunt ze ook aanvragen via e-mail.
In het kader van hypotheken zijn de volgende folders wellicht interessant:
- Verstandig een hypotheek kiezen
- Beleggingsverzekeringen
- Houd rekening met rentestijgingen
- Een financiële klacht
De AFM site is te vinden op http://consument.afm.nl/consumenten/actueel/folders.aspx
